Durante muito tempo, o sistema financeiro foi visto como uma fortaleza. Grandes bancos dominavam a intermediação de pagamentos, crédito e gestão de capital, enquanto as empresas se limitavam a ser usuárias dessas engrenagens. Mas nas últimas duas décadas, um movimento silencioso vem invertendo essa lógica. O avanço das tecnologias de integração financeira e o amadurecimento regulatório estão transformando qualquer empresa em um agente ativo da economia financeira. O que antes era privilégio de instituições bancárias agora se torna uma competência estratégica para organizações de todos os setores.
Segundo estudo da PwC Global Banking and Capital Markets 2030 Vision, até 2030 mais de 60% das interações financeiras globais serão mediadas por empresas não bancárias. O fenômeno já é visível em mercados maduros: plataformas como Uber, Amazon e Shopify operam hoje estruturas financeiras próprias, com contas digitais, crédito e pagamentos integrados. No Brasil, iFood, Magazine Luiza, Riachuelo e Via Varejo seguem o mesmo caminho, criando ecossistemas que unem consumo e finanças em um mesmo ambiente. Essas empresas não se tornaram bancos no sentido tradicional, mas se transformaram em bancos invisíveis: estruturas autossuficientes, em que cada transação alimenta um ciclo de valor interno.
O que torna esse movimento possível é o amadurecimento do Embedded Finance, conceito que descreve a incorporação de serviços financeiros diretamente em produtos e jornadas de consumo. O mercado global de Embedded Finance movimentou cerca de US$ 264 bilhões em 2024, segundo a Juniper Research, e deve ultrapassar US$ 730 bilhões até 2030. O Brasil desponta como um dos cinco maiores polos de crescimento no segmento, impulsionado pelo Pix, pelo Open Finance e por uma das legislações financeiras mais avançadas do mundo em interoperabilidade bancária.
Apesar desse avanço, há um ponto que ainda separa as empresas visionárias das demais: a estrutura. Muitas organizações até reconhecem o potencial do Embedded Finance, mas não sabem como projetar um modelo financeiro sustentável, escalável e regulatoriamente seguro. Falta engenharia — não no sentido técnico de programar APIs, mas no sentido sistêmico de desenhar como o dinheiro circula, se multiplica e gera receita dentro de um ecossistema.
É aqui que entra o conceito de Banking Engineering, desenvolvido no Brasil pela BOSS4u. – Banking Engineering as a Service. Diferente das fintechs e das plataformas de Banking as a Service, que fornecem apenas infraestrutura tecnológica, a BOSS4u. atua como uma empresa de engenharia financeira completa. Ela projeta, desenvolve e implementa ecossistemas bancários sob medida, capazes de operar de forma autônoma e sustentável dentro de qualquer negócio. Essa abordagem vai além da tecnologia: envolve modelagem financeira, governança regulatória, estrutura de capital, compliance e monetização contínua.
Casos como o do Moda Center, o maior centro atacadista da América Latina, exemplificam o impacto dessa visão. O projeto conduzido pela BOSS4u. transformou um ambiente tradicional de comércio físico em um hub financeiro integrado, permitindo que lojistas e compradores transacionassem com rapidez, reduzindo custos e gerando novas fontes de receita. O mesmo modelo se aplicou à OnFly, traveltech que implementou uma estrutura financeira própria, integrando pagamentos, split e crédito em uma única operação. Em ambos os casos, a engenharia substituiu a intermediação: o valor passou a circular dentro do próprio ecossistema.
Esse novo paradigma financeiro traz uma mudança de poder. As empresas deixam de depender de bancos para processar, emprestar e movimentar dinheiro, e passam a exercer essas funções internamente, com controle de dados, margens ampliadas e fidelização do cliente final. O resultado é uma economia mais descentralizada e eficiente, em que a intermediação se torna opcional e a autonomia se torna vantagem competitiva.
A transformação em curso é tão profunda que desafia a própria definição de “empresa”. Quando uma organização domina seus fluxos financeiros, ela transcende o papel de produtora de bens ou serviços e se torna um sistema financeiro em si mesma. O dinheiro, que antes era um meio, passa a ser um ativo estratégico, e a engenharia financeira se torna parte do DNA corporativo.
O futuro, portanto, não pertence apenas aos bancos que inovarem, mas às empresas que entenderem que ser parte do sistema financeiro é mais vantajoso do que depender dele. Toda empresa já é, em essência, um ecossistema financeiro em potencial. O que falta não é tecnologia, mas estrutura e essa é a engenharia que a BOSS4u. está desenhando para o Brasil.
